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个人征信对公积金贷款风险防控意义初探(一)
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一、关于“征信”的理解

“征信”一词的基本词义是调查或核实企业或个人的信用,是对企业资信或消费者个人信用的调查。征信的重要作用主要是防范授信者(债权人)在信用经济交往中受到损失。消费者在过去信用经济交往中产生的履约记录最能反映其按期履约的意愿和能力。因此征信信息服务是指依法采集、整理、保持、加工自然人、法人及其让组织的信用信息,并依法对外提供信用信息服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。征信活动源于信用交易的产生和发展。现代经济是契约和信用经济,信用作为特定的经济交易行为,是商品经济发展到一定阶段的产物,其本质是一种债券债务关系,即授信者(债权人)相信受信者(债务人)具有偿还能力,而同意受信者所作的未来偿还的承诺。在一个全球化的经济贸易环境下,商品经济高度发达,信用交易的范围日益广泛,信用交易的一方想要了解对方的资信状况就会变得极为困难。此时,了解市场交易主体的资信就成为一种需求,征信活动也应运而生。

二、个人住房公积金贷款所面临的风险

以乐山为例,近10年来,乐山市个人公积金贷款在房地产市场快速发展的带动下也获得了超常的发展,其规模在本市的个人住房贷款市场占有率基本保持在25%左右。业界也普遍将公积金个人购房贷款视为低风险的信贷品种,并不断出台政策加大其资金使用效率。

但在当前特定的房地产市场和金融市场环境下,个人住房贷款对公积金中心来说,并不见得就是毫无风险的金融产品。在特定意义上说,当前公积金个人住房贷款所面临的潜在风险的确不容小觑。事实上,由于个人公积金住房贷款存在期限长的特点,未来的快速扩张可能成为一个不容忽视的风险源。

(一)流动性风险。流动性风险是指公积金中心无力为资产的增加或负债的减少提供融资,即无法以合理的成本吸收负债或以合理的收益变现实现资产来满足缴存职工的合理提取存款、缴存职工合理的贷款需求而使公积金中心遭受损失或引发危机的可能性。我国住房公积金贷款没有实现资产证券化,房贷资产变现能力较差,同时也没有完善的住房二级市场,公积金中心处置抵押房产很困难,流动性风险化解难度大。当贷款购房的概念普及以后,处置抵押房产的需求将强烈起来。

(二)个人的信贷风险。信贷风险是指借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化,不能按约偿还贷款而给公积金中心带来损失的违约风险。由于信息不对称,公积金中心无法准确判断借款人是否诚实守信和是否具有持续的偿还能力。而中国目前个人住房市场尚处在发展中的不稳定时期,使得贷款者承担了相当大比率的市场风险,这使得贷款者在房价波动周期中出现贷款违约的可能性加大。

(三)贷款中的操作风险。从操作风险的角度看,由于缺乏必要的相关法律约束,再加上政府监管部门为加大住房公积金的使用效率,迫使公积金中心尽快提高使用率和个贷率,在授权不严格以及从业人员素质不高的情况下,让贷款者申请到了相对较多的贷款,一旦贷款人无力偿还,抵押物往往很难处置,资产无法分割,没有相应的法律保障拍卖、折价程序的实施。

三、完善个人住房公积金购房贷款的风险管理

(一)丰富个人信用采集内容和使用机制。较为理想的目标,当然是要着手建立一个完善的个人信用体系,即:能证明、解释与查验自然人资信,能够监督、管理与保障个人信用活动规范发展的一系列具有法律效力的规章制度与行为规范,包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度、个人信用风险转嫁等。这需要设立专门的信用机构,当授信人面对消费信贷申请时,可以从信用机构获得申请人信用报告,并据此做出决策。

但完善的信用体系机构的全面建成还有待时日。因此,公积金中心必须依据当前人民银行的征信系统,在充分获得授权后取得个人信用报告,建立科学、规范、合理使用个人信用报告的机制和制度,对贷款申请人违约的可能性做出预测,并建立信用缺失的预警机制,一旦发生信用危机,就可以立即采取补救措施。

目前,由于人民银行针对公民建立的个人征信系统其实际信息采集的内容还不十分丰富,这就要求国家有关部门尽快扩大公民个人征信采集的内容,同时,还应当鼓励个人信用信息在公积金中心、金融机构之间的共享,因为贷款人可能同时在不同的公积金中心、金融机构之间申请住房贷款,信息的共享便于公积金中心更加高效、准确地做出决策。

(二)鼓励公积金中心采取市场化的手段转移风险。首先,逐步推进住房抵押贷款二级市场的建立,即住房贷款由公积金中心或其他金融机构创造出来以后,再转售给其他投资者,或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券的市场。通过一级市场与二级市场的衔接,提高公积金中心的流动性,一方面,公积金中心通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人信贷需求,另一方面,贷款的额度与债券发行量相匹配,分散了流动性风险,在此基础上,住房贷款的证券化也应当提上日程。

 

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