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个人征信对公积金贷款风险防控意义初探(二)
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(三)推进房地产抵押贷款证券化其作用可以有效地分散和转移风险。住房抵押贷款经过证券化处理后,发行的证券可以在证券二级市场上自由地流通转让,这样住房抵押贷款面临的各种风险均可以通过证券市场得到转移。另一方面以住房抵押贷款为担保发行证券之后,集中在公积金中心的住房抵押贷款风险就被分散到众多的投资者手中,使每个参与者都能把风险控制在与收益对称的可接受范围内。由于抵押证券不以具体的房地产为标的物,而是一组房地产的组合所对应的住房抵押贷款集合,是一种住房抵押贷款的投资组合,个别违约或抵押风险就显得微不足道,因而可以有效地分散违约风险和抵押的风险,使损失得以减少。

(四)预警机制防风险。从完善和健全制度的角度出发,必须将个人住房贷款业务的具体操作标准化、统一化;必须建立内部制约机制,严格按照信贷新规则的要求,执行审贷分离,落实贷款各个环节的责任人;必须采取较为有效的风险防范措施,如充分利用市住保局、不动产登记中心数据资料库提供的资源,以确保房地产交易的真实性、房产抵押登记的有效性;必须借助个人征信系统的资源,对贷款人的资信情况进行调查,从源头上有效遏制不良贷款发生。

(五)提高个人按揭贷款的成数。近年来,国内一些公积金中心个人住房信贷审查,往往只要在单位开出所需要的证明就可能办理贷款。如果个人住房信贷审核按银监会个人住房贷款每月还款额不得少于个人收入50%的指引执行,那么就可以把一些贷款条件不合格的人拒绝在外,降下对房子的需求度,还可以减少公积金中心个贷风险。

(六)个人住房抵押贷款风险管理需政策支持。在一些发达国家中,政府设立专门机构对个人住房抵押贷款提供担保,如美国,购房者违约,政府机构代为承担清偿贷款本息的责任。但政府提供保险、保证,乃至出资设立金融机构,并不意味着政府要拿出大量资金,它只是表明政府坚定地立于一种“最终贷款者”的地位上,其要旨是给借贷双方以信心,并为整个融资活动确定规范。这种政府对抵押贷款市场的干预,是一种间接干预。

四、展望与建议

为应对住房公积金贷款余额规模日益庞大带来的风险挑战,我国征信信息在住房公积金行业信用风险管理中的应用有以下三个方面值得重点规划。

(一)非信贷征信信息在公积金行业信用风险管理中的应用。人民银行征信系统建设到现在,来自公积金行业一个最大的要求,也就是需要征信系统扩大信息采集范围,采集更多征信信息,以助公积金管理机构判断潜在借款人信用状况,提高借款人的违约成本。如社保信息,欠税信息、环保、民事案件判决和强制执行信息,企业和个人生产经营和还款能力的行政许可和处罚奖励信息,可采集扩展到全国,同时采集公安、法院、工商登记注册信息、税务信息、电信信息、保险信息等信息,以充分发挥其价值,进一步提升信贷风险管控能力。

(二)征信信息在公积金信贷期限内的全面应用。征信最核心的还是数据,而征信信息最关键、最基础的应用是提供全面、准确、及时的信用报告。人民银行征信系统征信数据具有大样本、客户覆盖全面、系统性等特点,征信系统的征信数据可应用于从客户层次甄别、贷款额度审核、还款能力把控,到贷款催收的信贷周期的全流程,理所当然成为公积金管理机构风险管理的理想数据来源。

通过数据的相关性,分析客户群的行为模式,征信系统数据不但能反映借款人层次的信用风险,而且能提供对客户群行为能力的预测;通过对征信数据不同维度的分析,征信系统就能提供跨行业、地区、规模的信贷组织产品;通过对数据的压力测试,征信系统还能提供对经济周期进行提示和预警的产品,为开辟新的业务领域和商业模式提供了新的途径,将微观层次的行业内部信用评级管理和宏观层次的信贷组织管理结合起来,构造一个全景的风险管理体系。

(三)征信信息在公积金贷后管理中的应用。随着住房公积金使用效率的不断提高,公积金购房贷款余额的日益庞大,贷后管理从微观审慎向宏观审慎延伸,公积金管理机构风险管理从非系统性风险向系统性风险延伸,以及全面风险管理体系的构建,都对借款人的征信数据以及数据提供渠道和机制提出了更高的要求,而充分利用央行的征信系统无疑是最有效的途径之一。


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