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改革住房公积金制度刍议
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目前住房公积金制度存在以下主要问题:

一、缴存扩面困难,导致制度不公平

因《条例》有一个“可以降低缴存比例或者缓缴:待单位经济效益好转后,再提高缴存比例或者补缴缓缴”的规定,导致企业据此说项,总借口企业经营困难拒绝缴纳。这就导致了没有参加制度的职工和那些没有单位买不起住房的人员得不到住房公积金为个人带来的实惠。加快城镇化,建立住房公积金制度的主要目标就是要让职工通过购买,或者租赁住房来实现自己的住房需求。中低端人群是我国社会中真正最需要援助的群体。企业拒绝缴纳,造成了住房公积金制度中的贫富差距,并有让这一差距逐步加大的趋势。

二、贷款程序复杂,导致群众不满

条例第十二条“由受委托银行办理贷款手续,住房公积金贷款的风险,由公积金中心承担”的规定,让公积金中心处于“两难”窘境。难在要严格制度、规范审批程序、避免贷款风险;难在审批到了银行环节,因合同章多人次多层次管理,拖延工作时限,不能及时办理后续手续,放款速度满,容易引起开发商及借款人不满,在社会上造成不良影响。解决“两难”窘境最彻底的办法,成立住宅金融银行,直接由公积金中心办理贷款。

三、管理标准不明确,导致各自为政

公积金属于不以营利为目的的事业单位,在管理过程中既没有国家财政作为后盾,也不是独立的财产金融机构,没有偿债能力,也不能承担经营风险;同时,没有统一的管理标准,各行其是的体制,非常不利于制度的施行。

四、监督管理机制不完善,导致资金管理不科学

住房公积金制度有关决策主要是管理委员会,而管理委员会不是常设机构,只是会议决策组织。设区市级政府没有专门监督机构,公积金中心的内部监管力度也比较的若,管理手段相对落后,内部控制水平较低,再加上管理缺乏激励机制,没有让公积金增值的动力,没有对有效管理的必要压力,使得住房公积金管理不科学。

五、从业人员太少,不能满足发展需要

2016年末,全国就业人员7.76亿人,其中城镇就业人员4.14亿人,农民工总量2.81亿人;同期全国住房公积金管理机构从业人员4.14万人,其中在编2.67万人,非在编1.47万人。同期公积金缴存人数1.31亿人,在岗职工数4.14亿人,平均每一个公积金管理者要为10006个缴存职工服务;如果把全国7.76亿人在岗职工都纳入到缴存范围内,每一个公积金管理者要为1.4万个缴存职工服务。

对住房公积金制度改革的建议:

一、建立政策性银行,完善监管体制

2014-2020年《国家新型城镇化规划》提出,到2020年实现“城镇化水平和质量稳步提升,常住人口城镇化率达到60%左右,户籍人口城镇化率达到45%左右”。新市民进城必然面临住房问题,只有他们的住房问题得到合理解决才能够顺利完成我国的城镇化进程。住房公积金是解决中低端人群住房问题的唯一政策性住房制度。建立政策性银行,创建公积金制度新功能的载体,增加公积金制度的金融功能,才能打破地域壁垒,促进资金融通,在全国推进账户异地互认。

二、强化住房公积金制度的强制性,确保应缴尽缴

尽快修改条例,赋予公积金管理人员更强的执法力度,让应强制缴存的单位不敢不给职工缴纳,做到应缴尽缴;同时继续严格执行“保低限高”政策,在保证效率的同时,促进相对公平。对于没有单位的人员,只要符合缴纳公积金的范围,就应该允许缴纳,让社会中那些真正需要公积金扶持的人能够真正的从国家的制度中得到实惠,以切实可行的措施缩小社会中的贫富差距,促进和谐社会的健康发展。

三、合理确定人员编制,提升服务能力

由住建部门牵头将公积金管理机构按照《条例》要求,纳入到统一的管理体制中来。制定科学合理的用人机制,通过科学的分析方法,确定每个管理者可以为多少个缴存职工服务,增加公积金服务人员,以切实解决人员困乏问题。

四、充分利用互联网,互联互通

目前公积金贷款需要身份证、购房合同、房屋查询证明、个人征信报告、婚姻状况、工资流水灯手续,这些手续都需要职工跑各个部门办理,只有利用大数据和人行、不动产登记局、房管局、民政局、公安局,银行联网,调出这些数据,既方便了职工、又可防范贷款风险,还可以大大节约办理时间,提高工作效率。

五、公积金贷款多样化,适应职工需要

公积金贷款既扶持职工购买自住住房需求还可以扶持职工装修自住住房,探索贷款给开发企业,专项支持企业建设经济适用房、廉租房、共有产权房及建设租赁住房,将销售及出租所获的资金优先用于偿还公积金贷款,从而形成良性循环;考虑到中低收入家庭的还款能力较差,无论是购买经济适用房、廉租房,还是商品房,无论是购买经济适用房、廉租房,还是商品房,均有较大的还贷压力。为了体现住房公积金的惠民性,可以对一群体实行低于目前公积金利率房贷或贷款增值收益用于贴息的政策,从而减轻他们的还款压力。




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