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金融化对住房公积金制度的影响
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住房公积金制度建立初期,基本定位于长期性住房储金,兼有住房互助保障职能。在消费侧,目的是通过缴存住房公积金的资金积累,解决缴存职工的住房问题。在供给侧,目的是通过向开发企业和单位提供建房贷款,增加住房供给量。1998年开始,住房公积金贷款由支持开发企业和单位建房转向个人购房。住房公积金的住房储金作用和住房金融属性开始显现。

金融化就是将住房公积金定位于金融性工具,发挥住房消费的杠杆作用。当前,我国住房金融体系中,商业性住房金融比较完善,但政策性住房金融处于空白。按照金融化方向完善住房公积金制度,就是将住房公积金归位于政策性住房金融,以发挥市场经济下的政府作用。金融化对当前住房公积金制度产生的影响,主要体现在五个方面。

一、住房保障职能淡化

住房公积金制度建立初期,其职能定位于具有保障属性的长期住房储金,这在当初的许多文件中都有体现。由于保障职能的存在,住房公积金实行强制缴存。但由于一些企业在制度实施方面的不力,尤其在经济供给侧结构性调整的重大转型期,为防止经济下滑,面临着给企业减负的压力。精简企业“五险一金”,压缩企业税费负担就成为一种不可避免的选择。在美国减税方案即将出台的情况下,我们企业减负面临的压力凸显。所以,一些企业不为职工缴存住房公积金就有了可以理解的社会环境,常被默许。由于住房公积金管理部门执法手段有限,导致缴存不公的声音此起彼伏。由于保障职能的存在,制度的公平性必然遭到质疑。

所以,经过多年的实践发现,住房公积金制度难以承担起市场经济下的住房保障职能。与其难以履行好保障职能,倒不如弱化保障职能,这或许是住房公积金制度向着金融化完善的原因之一。

改变住房公积金制度的住房保障定位,从宏观意义上有利于化解缴存不公带来的社会问题,有利于维护国家制度的严肃、公平和正义。所以,将住房公积金制度的职能定位转向住房金融是一项符合我国国情和发展实际的正确选择。

二、金融工具职能强化

我国社会主义市场经济已经发展了25年,商业性住房金融得到充分发展,体系也比较完善,为居民解决住房问题提供了许多有效的解决渠道。但是,作为政策性住房金融制度目前仍处于空白。改进和完善住房公积金制度,在一定程度上可以弥补这一不足。但是,由于其制度设计、职能定位方面的限制,导致住房公积金政策性金融杠杆属性的发挥极其有限,受益人群也非常狭窄。没有参与到住房公积金制度中的人群,就无法获得住房公积金政策性住房金融的帮助。为此,将住房公积金制度定位于政策性住房金融,有利于需求者通过这一制度获得政策性金融支持。这也是按照政策性住房金融的方向完善住房公积金制度的根本目的。

三、杠杆作用愈加鲜明

住房公积金制度的作用,将是帮助参与者增强住房消费能力,为参与者住房消费提供信贷支持。所以,过去保障中低收入群体住有所居的制度作用,将随着制度的改进和完善得到剥离,住房公积金的金融杠杆作用将充分发挥。

事实上,住房金融本身就是一种工具、一种手段、一种杠杆,在市场经济下,人人都有获得这一工具帮助和支持的权利。但由于过去的职能定位,将制度仅限于城镇的在职职工,使众多需要帮助和支持的人群被拒之门外,金融杠杆作用的发挥范围十分有限。同时,由于对管理机构定位于不以营利为目的的事业单位,其杠杆作用的发挥受制于商业银行,主动性、积极性难以调动,造成住房公积金住房金融工具属性没有得到充分有效发挥。

按照金融化方向改进和完善住房公积金制度,将意味着对住房公积金制度金融属性的彻底“松绑”,意味着对住房公积金金融杠杆作用发挥的制度束缚,原来在委托贷款方面受制于商业银行的模式将会得到改变,住房公积金住房金融杠杆作用将会充分彰显。市场经济下政府宏观调控房地产市场将有了一把“利器”。

四、参与方式自主选择

当前的住房公积金制度针对位于城镇的各级各类企业、事业单位、党政机关、社会团体、教育及医疗机构、个体工商业及其在职职工,实行强制缴存,有城镇单位及其职工全民参与的趋势和愿景。但多年来仍有一部分职工的合法权益得不到保障,个人不需要通过住房公积金制度解决和改善住房的也不能退出缴存,缴存与不缴存的矛盾比较突出。所以,通过制度的改进和完善,逐渐弱化强制缴存,向自愿缴存过渡,将是化解缴存与不缴存矛盾的有效途径。

一旦淡化强制缴存,住房公积金唯一的选择就是自愿缴存。是否参与住房公积金制度,由个人根据自身需要自行决定。参与住房公积金制度由单位履行的一种义务,变成个人充分自由选择的一种方式,既尊重了个人的自主权,又有利于扩大其他领域消费,是社会文明进步的一种表现。

五、制度公平问题消失

如果走向自愿缴存,将决定权交给了个人,国家和单位不再介入个人缴存领域,缴存与不缴存、缴存多少等,完全由个人自行决定,缴存的公平性问题自然消除。职工不再会因为单位没有履行住房公积金缴存义务而进行维权,住房公积金管理机构也不会再因为执法问题而伤脑筋,矛盾大大减少。

一旦住房公积金缴存纯粹变成个人行为,与单位和地方政府的关系变得不再紧密。各级财政部门在核定财政预算时,不会再因为财力问题而费尽周折。地方政府也不会再因为住房公积金缴存问题出台更多的文件,也就减少了不必要的政策规定和工作协调。住房公积金过多依赖地方政府的状况将会得到彻底改变。

按照金融化的方向改进和完善住房公积金制度,将涉及制度职能定位等重大方向性问题,因而是住房公积金制度的一次重塑,具有颠覆性创新意义。如果真正落实到位,将对制度在市场经济下与经济社会发展紧密联系和可持续发展产生深刻影响。


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